疫情下的市场经济趋势，成为近年来各行各业的热点议论话题，金融行业也不例外。随着腾讯、京东、阿里等互联网公司依托平台优势开展金融业务，这对传统银行业产生了冲击，数字化转型则成为各家银行应对行业竞争挑战，打破业务僵局的必然选择。

首先，我们要明确一点：银行为何要做数字化转型?

第一点、互联网技术的出现，打开了数据时代的通道。

由于移动设备的普及和智能技术创新，大部分用户都选择通过移动端来解决需求问题。比如在金融业务需求上，人们办理金融业务第一思维，是利用互联网引擎搜索最合适自己的金融产品，而不是进入银行的端口。

第二点、从供给侧和信息全面性来说，互联网公司的金融和非银金融产品的吸引力，很大程度上超越了传统银行。

利息较高、有大集团做担保、赎回便捷和审批迅速、精密的算法、差异化的竞争，完全对银行形成了降维打击。因为许多银行还是围绕着自己的产品和单一的场景，没有主动拥抱互联网和客户的变化。

第三点、互联网和大数据的广泛应用于产业链中

在数字化时代，将定制化与规模化合二为一，细分场景客户需求的创新能力得以提升。通过对各个环节的数字化，为产业的产品决策、市场分析和战略转型奠定了实时和扎实的数据基础。银行作为服务业的重要一员，和数字关联度最紧密的机构之一，数字化转型更加势在必行，这是关乎到银行未来10-20年的命脉所在。

《“十四五”数字经济发展规划》是国家“十四五”规划的重要组成部分，是我国数字经济领域的首部国家级规划。《规划》指出数字经济是继农业、工业经济之后的主要经济形态，这是对数字经济的明确定位。在中国经济由高速增长转向高质量发展的过程中，数字经济要发挥重要作用。

数字经济主要通过数字化技术来推动发展。随着数字化技术的逐渐成熟，数字化技术加速了金融服务基本要素的演变，银行业务和数字化技术的融合赋能，提升了银行形成可灵活组合的积木式业务能力，进而扩展了服务客群范围或促进了商业模式创新。

▶银行信息化的进化路线

在信息化技术的快速发展，以及大量信息系统的支撑下，银行业务快速发展，随着数字化技术更广泛的应用，银行如何更好地进行数字化建设，是需要明确“数字化”与“信息化”的区别和联系，这样才能快速抓住银行数字化转型“重心点”，大幅度提升转型效率。

信息化的概念起源于 20 世纪 60 年代的日本，由日本学者梅棹忠夫提出，发展到现在可以总结为：建立在 ICT 产业发展与 ICT 在社会经济各部门扩散的基础之上，从以物质与能源为经济结构的重心，向以信息为经济结构的重心转变的过程。

信息化是将物理世界进行抽象建模，然后通过建设计算机信息系统，将某些业务处理流程和数据通过信息系统来处理，通过人与机器的协同完成任务作业。其核心特征是通过对现实世界的抽象，将模拟信息转化为二进制代码，以便通过计算机对其进行采集、存储、处理和传输。信息化典型特征是“从业务到数据”。

信息化建设是实现银行主要业务、财务流程、管理流程的信息化，确保银行信息及时、正确与安全，保障银行总公司和各分公司持续、稳定、高效的运营，并满足监管部门数据采集的要求。

▶银行数字化的具体定义

数字化更多指“业务数字化”，即业务在数字世界开展，以物理元素响应。如外卖、网约车、数字货币、电子钱包、电子发票等都是业务数字化的产物，我们可以不再受时空限制，可以随时随地享受美味和出行便利。

当前，银行业的数字化转型进入了快车道。随着银行不断加大对金融科技的投入，数字化在改变银行业务模式的同时，也构建起了数字金融新生态。在5G、人工智能、大数据、云计算等为代表的新技术推动下，科技与金融的融合创新不断提速，推动了金融业经营理念及服务模式的重塑和转型，创新发展成为银行业信息科技演进的主旋律。

银行这些年的金融科技攻略，都是为了实现金融业务和活跃场景的有效绑定、实现批量化获客、提升零售利润占比。银行利用金融科技打造匹配零售转型的组织架构、IT体系和产品体系，无论是金融科技还是数字化转型本质都是为了提高零售金融转型。

信息化时代和数字化时代的银行业务建设和软件开发有较大的差异。一些常见的讨论主要集中在新的数字化技术的使用带来的系统功能、系统架构、编码等方面的改变。

实质上，更深层次的变化来自数字化时代正在产生巨大变化的市场。例如：长尾客户、跨行业场景聚合、平台经济、流量聚集、去中心化等。市场的变化导致企业、客户、用户对数字化系统建设、软件开发的要求发生了巨大的变化。

金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，是大数据、人工智能、区块链技术等前沿颠覆性科技与传统金融业务与场景的叠加融合。主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分。

所以，在日新月异的市场经济变化趋势中，银行数字化转型需重视“数据要素”，如何对数据进行“庖丁解牛” ，是银行建设信息化和数字化的重要基础。

在从“0”到“1”的数字化转型建设中，银行企业需要不断的进行摸索和尝试，其过程是迷惘和艰辛的。银行明确用户需求方向，如何引入适配的金融科技技术，打造体系化IT架构，将金融服务和交易运用到到客户场景里?银行企业去和才能通过数字化，实现批量营销、精准营销，获得优质的客户，并为客户提供及时服务?

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